我到底是向誰買保險？ 20260923 普羅張 Pro Chang
昨天，又有一位保戶被業務員詐騙了 2000 多萬元。
這種新聞大概每半年就會出現一次。儘管保險公司再三呼籲：保費一定要直接匯入公司指定帳戶、透過銀行轉帳或信用卡繳交，千萬不要把現金交給業務員。但問題是，每個保戶都知道這些規定嗎？保戶真的有義務要懂這些嗎？
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這次的案例，法院判決保險公司必須負擔賠償責任。這與以往大部分「保戶要自己承擔」的判決大不相同。過去只要出事，保險公司往往推說是「保戶與業務員之間的私人行為」而切割！
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這不禁讓我常常想起：保戶到底是在向誰買保險？
我們總以為業務員代表公司，自己是在跟保險公司買保險。但事實上，我們接觸的業務員有聘僱也有承攬人員。但都是銷售同一家保險公司的產品。
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正因如此，以往發生業務員詐騙保費時，保險公司總能撇得一乾二淨，甩鍋給業務員與客戶的私下往來。這常讓保戶欲哭無淚——我明明就是把錢交給「你們家」的業務員啊！
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這種情況就像房屋仲介或便利商店。我們以為是透過某個知名品牌買房子，但仔細看業務員的名片，除了品牌名稱，下方往往還印著另一家加盟公司的名字。出了問題，總公司也曾推說是加盟店的個案。
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沒有深度訓練、沒有支援，業務員只能靠自己
我們以為業務員是保險公司的正職員工，名片上印著壽險顧問、主任或經理，實際上，他們只是散佈在全台成千上萬個營業處裡的個體戶。
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入行之後，業務員的養成幾乎全靠自己：
要自己摸索電腦技能，去銜接公司的業務系統；
要自己花錢到外面上課，學習保險稅務與銷售技巧；
甚至連如何克服職業倦怠、如何自我成長，都要自掏腰包找答案。
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某家大型保險公司至今無法順利股票上市，核心障礙之一，
就是與業務員之間到底屬於「僱傭」還是「承攬」的勞資爭議。
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特別是在「理賠」這個環節，保險公司的條款往往相當死板。想要獲得好的理賠成果，很大程度取決於業務員如何幫客戶爭取。
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但保險公司怎麼可能教業務員如何去自己爭取最佳理賠？這不是拿石頭砸自己的腳嗎？對保險公司而言，站在營利立場，能少賠當然最好！
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這逼得業務員不得不向外尋求助力。於是市場上出現了許多由保險公司離職的有經驗人員開設的講座，指導業務員如何在保單條款中找到對客戶有利的突破口，再據理力爭。
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因此，你遇到的業務員品質就顯得至關重要。是菜鳥還是老鳥？當然，有經驗豐富的資深菜鳥，也有純粹混年資、毫無專業的老鳥。這完全取決於業務員是否重視自己的職業成就，以及是否願意滿足消費者的期待。但如果保戶不幸碰到專業不足的「弱雞」業務員，豈不是很冤枉？
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但我不過是向保險公司買了一張定型化契約的保單，理論上，跟全台灣任何一位業務員買，得到的服務與理賠保障應該都要一樣才對。我們身為消費者，難道有義務要搞懂你們內部複雜的雇傭關係與理賠眉角嗎？保險公司是不是該出面說明一下啊！
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附註 : 新光人壽連帶判賠2137萬保費一繳再繳前業務坑客手法曝
ETtoday新聞雲2026年09月22日 記者黃宥寧台北報導
