保險風雲

善變的保險 Pro Chang

春節前金管會硬是擠出兒童15歲以下壽險保額理賠60萬左右的計畫

開春後結果如何不得而知？

細數兒童壽險這短短10幾年來，一變再變，從不可投保到開放100萬後，

又可加至200萬，然後限定額度，接著15歲以前出險只退還保費，

立法的品質由此可見。

成人的壽險也是一樣，處心積慮地推翻自己的承諾，一下子誘惑改為投資型保單，

一下子又勸你換成醫療險或年金險，搞得人家心裡小鹿亂撞，不知選誰才好！

不要都把理由推給國際財務報導準則十七號保險合約IFRS 17害的吧！

還有終身醫療險也不惶多讓，起先是理賠無限額，接著踩剎車改為限額2、3百萬

現在無限額的又悄悄出現卻也順勢調漲保費，那當年禁止的理由消失了嗎？

至於那些小貓叫、小狗跳不在合約裡面的規則，更是起起落落、忽隱忽現，

實在令人搖頭，年前某家公司片面取消人工收費，甚至造成保單停效，

搞得保戶雞飛狗跳，有的公司保費自動轉帳優惠也漸縮水！

號稱世界各國皆有分公司，狂吹全球理賠，那就當地理賠吧，不行，

還是要送回台灣申請理賠！

買保險像賭博，也像買樂透，本錢越少，彩金越多最好，

買保險不能做的事：就是保費與保額接近，如果保費將近保險金的8、9成，

這樣有保險的精神嗎？還要擔心保險公司會不會倒，

也許看文的人都認為保險公司不會倒，

因為上一次保險公司倒閉是將近40年前的事了！

但這幾年的國華、國寶、朝陽等等又算甚麼呢？

只是政府為了穩定金融秩序，擔心引起民眾恐慌，不能算倒，

而用公權力將危機轉移罷了！

還有自動續保跟保證續保差別很大嗎，年年修改條款，

保證保障內容不變或更好才是重點吧！

最重要的是保險金受益人也會變，現在國稅局緊盯這一區塊，以前可行的，

例如以往投保後變更要保人將權益移轉秘而不宣，以節省贈與稅，現在卻不可行！

所以只有保單後面的條款才會不變   ！不在裡面的心理要有變的準備！

每家都號稱產品恆久遠，一張保單永流傳，傳家之寶呢

唯一不變的是過年贈送的年曆圖案始終不變，既浪費又不環保，取消吧！

那可不是保險公司送的， 而是辛苦的業務員自掏腰包送你的！

註：有關保單權利在民法及所稅法皆有專章討論，

有興趣的網友可參考400期會計研究月刊3月號及396期、398期專文探討。