保險風雲

醫療保險不該像樂透   Pro Chang

我們因為擔心風險上身，而買了保險，將風險轉嫁到保險公司，

但是保險公司卻在理賠的責任，設下重重障礙有如迷宮，

讓保戶前一分鐘慶幸買了保險，卻在下一分鐘收到不理賠通知，情何以堪呢？

舉例來說：買了實支實付醫療險(須憑收據理賠)，手術部分

認知理論上是，手術費用超出健保支付的範圍，由保戶購買的額度內支付，

但是實際上部份保單，也許要看是不是表列的理賠項目，如果不是雙方就要協議！

如果幸運的是列入，那就是如數理賠嗎？

未必，也許還要再過一關，自付的金額乘以理賠表列的百分比，

才是理賠的金額，大部分是約分，少部分才是擴分，

也就是收據的金額必須乘以表列的百分比才是實際理賠的金額！

更可惡的是，醫療技術進步，原來需要住院手術，進化到門診手術即可，

即便符合疾病名稱，卻不符手術方式，保險公司已經幸運地減少支出了，

要知道這個風險係數已經計算在這張保單內了，保險公司撿到槍，可以少賠了！

卻挑剔不賠，更別說是增加支出的達文西等手術當然更不理賠了！

現在更進一步 玩起自付額的心理戰

新的產品以非常低廉的保費吸引消費者，沒有對錯，

但是與一般產品的正常基本額度理賠金額皆不理賠，你賭不賭？

買個保險有必要如此諜對諜 大玩心機戰嗎？

而定額給付的醫療險(免收據即可理賠)，就五花八門了，

開出來的理賠總額非常誇張，而真正能夠理賠的金額令人汗顏，

只能說設計保單的人實在厲害，消費者要了解真正的理賠額度並不容易。

尤其早年的重大疾病險，理賠的疾病項目由7項到30幾項各家保險公司不同

那保戶是不是陷入天天祈禱不要罹患重大疾病，

而罹患了卻又要保佑是在理賠的項目裡面，痛苦糾結會不會黑馬白馬白買了呢？

理賠的標準，更是要過五關斬六將一般，有如童玩(抓大頭迷宮)

1-是理賠的項目，無庸置疑，下一關

2-符合重大疾病的定義=同一個病名嚴重程度有重有輕，好吧算你有理下一關

3-還要身懷這樣的病撐過六個月，才會理賠。

我們擔心治不好，但保險公司擔心你會治好，保險金卻已經領走了！

所以要觀察你6個月，算你有理好吧委屈一點，

但實務上卻碰過符合1-2項卻撐不過6個月死亡而不賠！

如果6個月內治好，要高興還是婉惜呢，而這過程中的醫療費用，

不在理賠範圍內(由其他醫療險種理賠)就像失能險不復健，可以達到理賠標準，

復健成功，不符理賠標準……..那麼保戶要不要復健呢？

消費者除了面對不可預知的風險以外，還要面對是否押對保的保險，

這種不確定的標的合理嗎？這樣的保險有意義嗎？

最理想的方式應該是：

投保金額對應理賠總額，下小賠小，下大賠大才是公平的遊戲規則！

不要跑出硬扯對其他保戶不公的理由，這是商業保險，消費者是與保險公司對賭，

你會賺錢 我覺得划得來 = 成交，是商業行為。

保險公司盈虧與否自然會在保費上調整，而cp值是否合理，

消費者自然會加以判斷而選擇是否購買，天平自然而然形成，

這不是健保是社會福利，不要浪費完全不同！20201004