借錢加保… 保單竟貸 11 次 官員也驚到 2020-08-05 00:24 聯合報 / 記者戴瑞瑤／台北報導保險
業務員「不當勸誘保戶借錢買保單」又有違規新樣態，有別過去多是理專勸誘客戶借房貸、買保單，
金管會保險局昨首度發現，竟有業務員勸誘保戶以投資型保單借款，再拿貸款加碼滾入原本的投資型保單，
甚至同一張保單出現高達十一次借貸，讓客戶陷入高槓桿風險，連保險局官員都坦言：「這真是第一次看到！」
保險局昨公布，對大誠保經因不當勸誘借款買保單開罰一二○萬元，這已是保險局今年針對借錢買保單開出的第十六張罰單，
累計罰款高達二千四百萬元。保險局說明，日前接獲民眾檢舉，在大誠保經的文宣中，
發現有勸誘保戶以保單借款投入保單的情況，清查後發現大誠保經有一家通訊處共八位業務員，
涉及不當勸誘八十一位保戶，以自己的投資型保單借款，再投入原本的投資型保單，藉此增加投資金額。
保險局更發現，這次的樣態跟過去很不同，竟是業務員勸誘保戶，用同一張投資型保單借款後，再次滾入原本的投資型保單，
此舉讓保戶投入的保費增加，業務員佣金收入也可跟著拿更多。保險局清查發現，從去年一月到十月期間，
這八位業務員經手案件中，共有八十四張保單有保單貸款，再盤點後發現有八十一張保單出現借錢再滾入原保單的情況，
這八十一張保單共有二九六次借款，平均每張保單借款高達三點五二次，然後再投入原保單，
甚至有一張保單借款高達十一次之多。
保險局官員透露，這八十一張保單都是利用安聯人壽的一張變額年金險做保單借款，這張保單是連結債券型基金的變額年金險。
由於是年金險，借款再投入後可增加保費、多買投資標的，持有單位數增加後，
一旦投資部位上漲，有可能賺超過保單借款的利率，但若下跌也可能大虧。
保險公司主管指出，保單借款主要是看保單價值準備金，能借多少錢就要看保價金有多少，
繳愈多錢的保單就能借到愈多，依上述個案，有可能是保戶第一次保單借款後，因為再滾入同一張保單，
所以第二次又可以再借錢出來，然後再滾入，目前變額年金險借款利率約百分之四至六，
若是外幣更可能高達百分之九，保戶的投資型保單至少要能獲利超過借款利率才有可能不賠錢。
保險局強調，投資型保單的帳戶價值會隨市場波動，但投資型保單的借款利率不低，若擴大槓桿操作，風險也同步擴大，
建議消費者不要以此方式操作。
舉債投保高風險 保戶當心兩頭空 2020-08-05 00:26 聯合報 / 記者戴瑞瑤／台北報導
https://udn.com/news/story/7239/4756249
理專或業務員不當勸誘借錢買保單情況嚴重，根據金管會保險局統計，今年至今已開出十六張罰、共二四○○萬元罰鍰，
新違規樣態也層出不窮。學者指出，借錢買保單等於讓財務槓桿暴露在更高的風險中，若投資型保單虧損到本金，
保戶恐陷還款困難窘境，落得兩頭空。
根據保險局統計，今年至今共七家壽險、七家銀行、一家保經，因為不當勸誘保戶借錢買保單被罰，
其中以法巴人壽被罰六六○萬元最多，另還有安達人壽、南山人壽、遠雄人壽、安聯人壽、保誠人壽、第一金人壽，
與安泰銀、永豐銀、兆豐銀、台企銀、一銀、凱基銀、遠東銀被罰。
政大風保系系主任彭金隆表示，借款買保單不是只有發生在銀行，過去其實也常聽到保險公司業務員，
推薦用保單借款來買新保單。過去之所以比較常聽到銀行有類似情況，是因為銀行主要的業務就是放款，
有地利之便，所以過往借款買保單的情況在銀行保經代是大宗。
彭金隆強調，民眾自行舉債做投資，這是個人理財自由，但前提是投資人自己要知道風險。投資型保單的投資風險，
是由投資人自負，像今年初新冠肺炎疫情爆發，市場劇烈波動，投資型保單恐虧很多，甚至可能連本金都賠到，
如果這時投資人的資金來源是借款，投資人同時要面臨投資虧損與貸款繳息的情況，恐會兩頭空。
彭金隆也指出，保險費繳不出來事小，但若貸款還不出來，聯徵就會出現不良紀錄，債信會出現問題，
未來跟銀行往來都會受影響，但此時要解約，保單勢必要虧錢。
保險局也提醒，保單借款還是要負擔利息，如果無法順利還款，最終理賠金額可能會扣除借款本息，甚至影響到保單效力，
後續恐有領回解約金低於過去所繳保費、健康險等待期重算，或年齡增加、體況變差導致保費提高的狀況。
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