保險風雲

失能險風雲                     

繼2018年實支實付險雙實支風波之後，今年換失能險當主角，

帶出一些問題造成保戶擔心理賠變苛及停賣的風聲四起，我想應該不會。

15 年來醫療險保費成長將近   3 倍，理賠的支出才區區成長10% 而已 。

會有失能險的出現，是因為意外險的理賠只有因為意外造成的殘廢失能才有理賠，

但是因為疾病也會造成殘廢或失能，所以才會有了失能險的出現！

保險公司銷售時也一再強調，這是為了彌補意外險的不足，

官方卻說是當成意外險賠，是非常不應該，保戶依約申請理賠有甚麼不對呢？

何況意外險確定出險後是整筆理賠，才不是像失能險零零星星按月給吧！

而保證理賠之下賠給死人，很不公平？這應該是保險公司為了消彌招攬投保時，

保戶疑慮反對問題而產生的設計，如果開始理賠後領不到十期就死亡，

不就吃虧了，那對保戶是不是也很不公平，所以才會有的保證機制吸引買氣，

既然檢討失能者死亡後該不該賠，可以由保費上反應，至於保證不保證，

不同費率即可，既然取消不保證，那麼在保費上反應就可以不是嗎？

然後失能者死亡理賠，更是可以取消，因為理賠項目功能越多，保費越高，

但是會買到失能險的保戶，應該都已經有壽險保單了，

保險公司為了拉高保費，才又加入這項因子，很多醫療險都有這種影子存在，

往好處想是拉高保障，但實質上是重複購買，如果純粹針對失能的狀況設計理賠，保費合理降低，

應該可以造福更多保戶。保險公司多賣一點純的保險吧！

現在健保大數據已經對保險公司開放，國人的醫療狀況失能百分比，

都可以掌握，看看保險公司每年的理賠金額數據都在控制內就可得知，

我不太相信會造成理賠失控，保險公司掌握了已知的風險數據太多，對保戶而言是不是不公不利的逆選擇呢！

就算是疫情干擾 大家收入不好

偉大的保險業 還是創下了歷年來獲利新高

今年應該可以破2000億

然後一個小小的失能險大呼小叫說虧本

保險業去年的獲利還創下歷年新高啊！20210104